住宅ローンの審査で行われる「在籍確認」。勤務先に電話がかかると聞いて、不安に感じる人も多いのではないでしょうか。とくに融資実行の前後は、契約や引き渡しの準備も重なり、手続きの流れがわかりづらくなりがちです。
この記事では、在籍確認がいつ行われるのか、その目的や流れ、転職や休職中の注意点までを整理して解説します。実際の金融機関の運用や、電話以外の確認方法にも触れながら、初めての住宅ローンでも安心して進められるよう、時系列でわかりやすくまとめました。
「融資実行前に確認されることって？」「職場にどう伝えたらいい？」といった疑問にも答えながら、トラブルを避けるための実践的な準備ポイントを紹介します。
住宅ローン 在籍確認 融資実行前の不安を解消する基礎知識
住宅ローンを申し込むと、金融機関から勤務先に「在籍確認」が行われます。これは、申込者が実際にその会社に勤めているかどうかを確認するための手続きです。しかし「どの段階で電話がくるのか」「会社に知られたくない」と不安を感じる人も少なくありません。まずは、在籍確認の目的や流れを理解しておくことが大切です。
在籍確認の目的と意味（なぜ必要なのか）
在籍確認は、申込者の収入や雇用状況が安定しているかを確認し、返済能力を裏付けるために行われます。住宅ローンは長期間にわたる契約であり、返済が続けられるかどうかを判断する上で「勤務先への在籍」は大きな要素です。
金融機関は、申込書に記載された勤務先情報が事実であることを確認し、虚偽申告や成りすましを防ぐ目的でもこの手続きを行います。つまり、在籍確認は信用調査の一環であり、本人の信用を守るためのものでもあります。
どの段階で実施される？事前審査・本審査・金消前
一般的に在籍確認は「本審査の段階」で行われます。事前審査では勤務先の情報を提出するだけで、電話確認までは行われないことが多いですが、本審査ではより厳密に確認が行われます。
また、金銭消費貸借契約（いわゆる金消）後、融資実行の直前に「再確認」が行われるケースもあります。これは、審査後に転職や退職など状況の変化がないかを確認するためです。
誰がどう確認する？電話・書類・第三者確認の違い
在籍確認の方法には、主に電話と書類提出の2種類があります。多くは金融機関の担当者または保証会社が、勤務先に「〇〇銀行の△△と申します。△△様はいらっしゃいますか？」といった簡単な形式で確認します。電話の目的は“本人が在籍していることの確認”であり、勤務内容や年収を聞かれることはほとんどありません。
一方、勤務先が電話応対を避ける方針の場合には、社会保険証や在籍証明書など書類で代替することもあります。金融機関によっては、メールや人事部への第三者確認で済むケースもあります。
在籍確認が省略・代替されるケースはあるのか
すべての申込者に必ず在籍確認があるわけではありません。たとえば、公務員や大企業勤務で収入証明書類が整っている場合、電話確認が省略されることもあります。また、同じ金融機関で過去に取引実績がある場合も省略されることがあります。
ただし、省略される条件は金融機関によって異なるため、申込時点で明言されることはほとんどありません。つまり「在籍確認がなかった」という人もいれば「融資直前にあった」という人もおり、ケースバイケースといえるでしょう。
具体例：例えば、大手メーカー勤務のAさんが住宅ローンを申し込んだ際、金融機関から会社に電話が入りました。人事担当が「Aは在籍しています」と答えただけで確認は完了。通話は1分程度で終わり、勤務内容や年収を聞かれることはありませんでした。
- 在籍確認は返済能力を確認するための手続き
- 本審査や融資実行前に行われるケースが多い
- 電話・書類・第三者確認など方法は金融機関により異なる
- 省略される場合もあるが基準は明示されない
審査の全体像とタイムライン：事前審査→本審査→金消→融資実行
住宅ローンの審査は複数のステップに分かれており、それぞれの段階で在籍確認の有無や目的が異なります。流れを理解しておくことで、いつ何を準備すればよいかが明確になります。
事前審査での在籍の扱いと確認ポイント
事前審査（仮審査）は、住宅ローンを申し込む前段階で、年収や勤務先、借入状況などから「おおよその借入可能額」を確認するために行われます。この段階では、勤務先への電話確認はほとんどありません。
ただし、入力内容と提出書類に大きな差がある場合は、追加の確認が入ることもあります。申告内容に誤りがあると、本審査で否決される原因になるため、正確な情報を記載することが重要です。
本審査における在籍確認の具体的プロセス
本審査では、信用情報・収入・勤務先・物件の4点を総合的に確認します。この際に、勤務先への電話連絡による在籍確認が行われるのが一般的です。電話は保証会社または金融機関が行い、内容はあくまで「在籍の有無」だけを確認します。
一方で、リモートワークや派遣勤務など、勤務形態が多様な場合は、書類による証明を求められるケースもあります。勤務先が大企業や公的機関の場合は、内部規定により人事部で一括対応することもあります。
金消から融資実行前の「再確認」は起こりうるか
本審査を通過し、金消契約（ローン契約）を結んだ後も、融資実行直前に「再確認」が行われる場合があります。これは、契約後に転職・退職・長期休暇などがないかを確認するためです。
もし勤務状況に変更があった場合、再審査となる可能性もあります。融資実行直前に転職すると、ローン承認が取り消されることもあるため注意が必要です。
つなぎ融資・フラット35等の例外的な流れ
注文住宅の場合、建築途中で資金が必要な際に「つなぎ融資」を利用することがあります。この場合、融資実行の都度、勤務先への再確認が行われるケースもあります。
また、フラット35では、保証会社を介さないため、在籍確認の方法や時期が民間銀行と異なる場合があります。どちらも、申し込み時点で金融機関に確認しておくと安心です。
具体例：Bさんは本審査を通過後、融資実行の前週に転職が決まりました。金融機関に伝えたところ、再審査が必要になり、融資が1か月延期。契約スケジュールを見直すことになりました。このように融資実行前の変化は慎重に扱う必要があります。
- 事前審査では電話確認は基本的に行われない
- 本審査時に勤務先への在籍確認が行われるのが一般的
- 融資実行前にも再確認が入ることがある
- 転職や退職は融資延期や取消のリスクにつながる
融資実行前の転職・休職・育休はどう影響するか
住宅ローン審査では「安定した収入」が最も重視されます。そのため、融資実行前に転職や休職などがあると、金融機関が再度審査を行う場合があります。とくに融資実行直前の変化は、承認取り消しや延期のリスクにつながるため注意が必要です。
転職直後・内定段階の取り扱いとリスク
転職直後は勤続年数が短いため、金融機関が「収入の継続性」を確認できず、ローン審査が難航する傾向があります。融資実行前に転職が決まった場合は、必ず事前に金融機関へ報告しましょう。
一方で、同業種への転職や、年収が上がるケースでは前向きに判断される場合もあります。ただし、内定段階ではまだ「就業実績」がないため、融資が保留になることもあります。
勤続年数と雇用形態（正規・契約・派遣・自営）の見られ方
勤続年数は、審査で「安定性」を測る指標です。一般的には1年以上が目安とされますが、契約社員や派遣社員でも、継続雇用が見込める場合は審査が通ることもあります。
自営業者の場合は、在籍確認ではなく確定申告書などの所得証明で判断されます。いずれの場合も、金融機関は「返済を継続できる根拠」を重視します。
育休・産休・休職中の審査で注意すべき点
育休や休職中でもローンを申し込むことは可能ですが、金融機関は「復職予定の有無」や「復職後の見込収入」を確認します。給与明細や会社の証明書など、復職予定を裏付ける資料を求められることがあります。
また、長期休職中に融資実行を迎える場合は、再審査の対象になることもあります。復職時期や収入の見通しを正確に伝えておくことが大切です。
年収変動や手当の取り扱い（見込年収・復職予定）
住宅ローンの審査では、見込年収よりも「直近1年の実績」が重視されます。ただし、昇給や手当の増減が確定している場合は、金融機関にその旨を説明すれば、補足資料として考慮されることもあります。
結論として、転職・休職・育休中でもローンの審査は可能ですが、情報を正確に伝えることが信用の第一歩となります。
具体例：転職を控えたCさんは、融資実行の2週間前に内定を得ましたが、銀行に報告したところ再審査となり、引き渡しが1か月延期。売主との契約も再調整が必要になりました。スケジュール管理の重要性を実感した事例です。
- 転職・休職・育休中は融資実行前に再審査の可能性がある
- 勤続年数1年以上が目安だが、実績次第で柔軟に判断される
- 復職予定や収入見込みを証明する資料が必要になる場合がある
- 変更がある場合は必ず早めに金融機関へ相談する
在籍確認に備える実務：職場への伝え方と連絡体制
在籍確認は、勤務先の協力が欠かせない手続きです。事前に伝え方や対応ルールを整理しておくことで、職場に混乱を与えずスムーズに完了させることができます。
会社への事前周知と取次マナー（個人情報配慮）
金融機関からの電話は「△△銀行の□□です。〇〇様はいらっしゃいますか？」という形式でかかってきます。会社によっては個人情報保護の観点から、外部からの電話を取り次がない場合もあります。
そのため、あらかじめ「住宅ローンの在籍確認が入る可能性があります」と上司や総務に伝えておくと、対応がスムーズです。業務に支障を与えないよう、電話がかかる可能性のある時間帯を伝えるのも効果的です。
連絡先の指定・折り返し運用・担当者の共有
申込書に記載する勤務先電話番号は、総務・人事部など外線に対応できる部署を指定しましょう。自席直通の番号を記入すると、在席時にしか対応できず、確認が遅れる原因となります。
また、電話を受けた担当者が内容を理解していないと確認が完了しないこともあります。社内で共有しておくと安心です。
本人不在時の対応ルールと内線メモの工夫
本人が外出や会議中で電話に出られない場合でも、「〇〇は現在外出しておりますが、当社に在籍しています」と答えれば確認は完了します。特別な対応は不要です。
ただし、内線メモに「金融機関から在籍確認の電話あり」と残すなど、記録を残しておくと、本人も安心して対応できます。
電話以外の代替手段（在籍証明書・社保情報等）
勤務先が電話対応を行わない場合や、本人が在宅勤務中の場合は、書面による在籍証明で代替できます。社会保険証の写しや会社発行の在籍証明書が代表的です。
最近では、メールやオンライン申請による確認を認める金融機関も増えています。電話が難しい場合は、あらかじめ金融機関に相談しておきましょう。
具体例：Dさんは在宅勤務が中心でしたが、金融機関に相談して在籍証明書を提出。結果、電話確認なしで本審査を通過しました。職場の事情を早めに伝えることが、トラブル防止につながります。
- 勤務先への事前周知がスムーズな在籍確認につながる
- 外線対応可能な番号を記載するのが望ましい
- 本人不在でも「在籍しています」の一言で完了する
- 電話が難しい場合は書面やメールで代替可能
トラブル時の対処：つながらない・取次不可・番号非通知
在籍確認の電話がスムーズに行えないと、審査の進行が遅れることがあります。特に「つながらない」「取次ができない」「番号非通知のため応対されない」といったケースは珍しくありません。ここでは、トラブルが起きたときの具体的な対処法を整理します。
連絡が取れないときの優先順位と連絡手段の切替
まず、金融機関が勤務先へ連絡してもつながらない場合、再度の連絡や別番号への電話が試みられます。それでも確認が取れない場合、申込者本人に連絡が入ります。本人から勤務先へ事情を説明し、指定された時間に電話を受けるよう調整するとスムーズです。
金融機関によっては、本人が勤務証明書などを提出することで、電話連絡を省略できる場合もあります。無理に職場へ再三連絡してもらうより、別の確認手段を提案するほうが早いこともあります。
取次不可の社内規程への対応（事前合意・文書提出）
企業によっては、個人情報保護の観点から外部からの電話取次ぎを禁止している場合があります。その場合は、在籍証明書や名刺、社会保険証の写しなどで代替できます。
申込者から金融機関へ「勤務先が電話取次不可のため、書類で証明したい」と申し出ると、担当者が対応方法を案内してくれます。無理に電話を受けてもらうよりも、正式な文書対応のほうが確実です。
承認取消や再審査のリスクと回避策
在籍確認が取れないまま放置されると、「勤務実態の確認ができない」と判断され、審査が保留または否決されることがあります。これを避けるためには、早めに金融機関へ連絡し、代替手段を取ることが大切です。
特に融資実行直前の段階では、在籍確認の遅延が契約日の延期につながるおそれがあります。書類対応や担当者間での調整を早めに進めておきましょう。
金融機関・保証会社への相談手順と伝える要点
トラブルが起きた場合、まずは担当窓口に連絡し、「勤務先への電話が難しい事情」を正確に伝えます。会社の規程や勤務形態（在宅勤務・シフト勤務など）を説明し、どの方法で確認できるかを相談します。
また、メールや社印付きの在籍証明書を用意できる旨を伝えると、対応が早まる傾向があります。金融機関は「確認できること」が最優先なので、誠実に対応する姿勢が重要です。
具体例：勤務先が外部電話の取次ぎを禁止していたEさんは、会社の在籍証明書を提出し、金融機関に受理されました。その結果、審査は滞ることなく進行。柔軟な対応がスケジュール維持につながりました。
- つながらない場合は本人が金融機関に連絡して調整する
- 取次禁止の会社では書面提出が有効
- 在籍確認の遅延は融資実行の延期につながることもある
- 正確な情報共有と早めの相談がトラブル回避の鍵
書類とデータの整え方：ミスで審査が長引かないために
在籍確認と並行して、提出書類の不備が原因で審査が長引くケースもあります。ここでは、必要書類や注意すべき点をまとめ、スムーズに審査を進めるためのチェックポイントを紹介します。
雇用・収入・物件に関する必要書類の一覧
一般的に必要となるのは、源泉徴収票、住民票、印鑑証明書、健康保険証、勤務先の証明書類などです。物件に関しては、売買契約書や重要事項説明書、建築確認通知書なども求められます。
これらの書類は、情報が一致していることが重要です。住所や氏名の表記が異なるだけで、再提出を求められることがあります。
源泉徴収票・課税証明の注意点と整合チェック
源泉徴収票や課税証明書は、金融機関が「収入の裏づけ」を確認するための重要資料です。複数年分を求められることもあるため、年度ごとに整理しておくと便利です。
また、転職直後などで前職と現職の収入が混在している場合は、補足説明を添えると誤解を防げます。小さな不整合が大きな確認作業につながるため、事前のチェックが大切です。
社会保険・雇用保険と在籍の関係（確認されやすい点）
社会保険証や雇用保険の資格取得日も、在籍確認の補完資料として使われます。金融機関によっては「入社日」と「資格取得日」を照合することがあります。
もし差異がある場合は、会社から発行される雇用証明書で説明を補いましょう。こうした細かい部分の整合性が、審査のスピードを左右します。
リモートワーク時の在籍確認で押さえるべきこと
在宅勤務が主流になったことで、職場に固定電話がなく、在籍確認が難しいケースが増えています。この場合、会社の代表番号や人事担当者の連絡先を申込書に記載するのが基本です。
また、メール確認やWeb在籍証明の導入が進む金融機関もあるため、自社のルールに合った方法を選びましょう。どの手段でも、「本人がその会社に在籍している」ことが証明できれば問題ありません。
具体例：Fさんは住所表記が源泉徴収票と住民票で異なり、再提出を求められました。小さな違いでしたが、確認に1週間かかり、結果的に融資実行が延期されました。書類整備の重要性が分かるケースです。
- 提出書類の不整合は審査遅延の原因になる
- 源泉徴収票や課税証明は最新年度分を準備
- 社会保険情報で在籍を補完できる
- リモート勤務では人事連絡先やメール確認を活用
融資実行までのチェックリスト：やってはいけない変更と当日の段取り
融資実行は住宅ローンの最終段階です。ここでトラブルが起きると、決済や引き渡しに支障をきたすことがあります。最後まで安心して進めるために、実行日までに「やってはいけないこと」と「準備すべきこと」を整理しておきましょう。
スケジュール逆算と関係者（売主・仲介・司法書士）の動線
融資実行日は、売主・買主・仲介会社・司法書士・金融機関など、多くの関係者が関わります。スケジュールを逆算し、必要書類の提出期限や金消契約の日程を明確にしておくことが重要です。
特に、金消契約と融資実行日が近い場合、書類の不備や確認漏れが遅延につながります。司法書士との連携を密にし、登記・振込・鍵の受け渡しまでの流れを共有しておきましょう。
新規借入・クレジット利用・口座残高の注意点
融資実行前に新たなローンやクレジットカードの利用を増やすと、信用情報が変わり、金融機関が再審査を行うことがあります。これにより融資が延期されるケースもあるため、実行日まで大きな借入は控えましょう。
また、口座の残高が足りないと、登記費用や諸経費の支払いに支障が出ます。決済当日に必要な金額を前日までに入金しておくのが基本です。
金消・決済当日の必要物とよくあるミス
金銭消費貸借契約（通称：金消）当日は、印鑑証明書・実印・本人確認書類・通帳・印紙などを忘れずに持参しましょう。印鑑の種類が違う、印影が不一致などの小さなミスが、融資実行の延期につながることもあります。
また、決済場所や時間は不動産会社・司法書士と事前に共有し、当日の流れを確認しておきましょう。書類記入の所要時間は約1時間程度が目安です。
よくあるQ&Aで最終確認
Q1：融資実行直前に勤務先が変わった場合、どうなりますか？
A：転職や退職がある場合は、金融機関に速やかに報告してください。内容によっては再審査となり、実行が延期されることもあります。
Q2：決済当日に体調不良で出席できない場合は？
A：委任状を用意すれば、司法書士や家族が代理で手続きできます。ただし、事前に金融機関と仲介会社の承諾が必要です。
具体例：Gさんは決済当日に印鑑証明書の有効期限が切れており、再発行で半日遅れました。書類の有効期限や必要部数を事前に確認していれば防げたミスです。
- 融資実行日は多くの関係者が関わるため早めの連携が必要
- 新規借入やクレジット利用は信用情報の変動リスクがある
- 金消当日は印鑑や証明書の不備に注意
- 不安がある場合は代理手続きや委任状の準備を
まとめ
住宅ローンの在籍確認は、金融機関が「安定した収入と返済能力」を確かめるために行う重要な手続きです。多くの場合は本審査の段階で勤務先に電話が入り、本人確認を行います。内容はシンプルで、勤務の実態があるかを確認する程度にとどまります。
融資実行前には、転職や休職など勤務状況の変化があると再審査が必要になることがあります。小さな変更でも金融機関に報告しておくことが、トラブルを避ける最善策です。職場への伝え方や書類の整備を事前に行っておくことで、審査をスムーズに進められます。
つまり、在籍確認は「落とすため」ではなく「安心して貸すため」の確認です。仕組みを理解し、正確な情報と準備を整えれば、融資実行まで落ち着いて手続きを進めることができるでしょう。
